ProjectionLab（projectionlab.com）是一款以網頁應用形式提供的財務規劃與退休模擬工具。與記帳、預算類應用不同，它關心的不是「錢花去了哪裡」，而是面向未來的問題：依照目前的資產、收入與支出計畫推演，什麼時候可以退休、能否達成財務獨立、不同選擇的長期結果相差多少。使用者輸入帳戶餘額、收支計畫與人生事件（購屋、生子、轉為兼職、移居等），它據此產生逐年的現金流、稅務與淨資產推演，並支援 Monte Carlo 模擬與歷史資料回測，給出計畫的「成功率」（官網、Monte Carlo 介紹，核查於 2026-10-02）。

它另有兩個可查證的特點：一是不連結銀行帳戶——官方明確表示目前不支援直接連結金融帳戶，以手動輸入為準；二是獨立營運——創辦人 Kyle Nolan 於 2021 年利用業餘時間獨立開發起步，公司零外部融資，靠訂閱收入營運（About、官方部落格）。

ProjectionLab 官網首頁截圖：首屏標語 "Build Financial Plans You Love"，下方展示產品介面——淨資產推演曲線、里程碑標記與年度現金流長條圖

上圖為官網首頁截圖（2026-10-02）：首屏展示了產品的核心介面——隨年齡變化的淨資產推演曲線、可拖曳的人生里程碑，以及按年拆解的現金流圖表。

站點速覽

項目 內容
網址 https://projectionlab.com/ （應用本體 app.projectionlab.com）
類型 財務規劃與退休模擬器（DIY，網頁應用）
費用 Basic 免費；Premium 129 美元/年（僅年付）；面向理財顧問的 Pro 549 美元/年或 74.08 美元/月（定價頁，截至 2026-10-02）
註冊要求 Google 或電子郵件註冊；付費方案 7 天免費試用
平台 僅網頁版，可作為 PWA 安裝到手機主畫面；無原生行動 App
介面語言 英文
上線時間 2021 年（創辦人獨立開發起步）

站點背景

  • 為自己打造的規劃工具：創辦人 Kyle Nolan 在 2021 年（接近 30 歲、疫情期間）受財務獨立（FIRE）書籍與播客影響，想直觀推演自己的長期財務軌跡；先用試算表，公式失控後轉而開發 Web 應用。他訂下的設計標準包括：不做帳戶連結、讓「做實驗」變得有趣、模型與結果的視覺化連動、每一年都能鑽取明細（起源部落格文，2021-08-08）。
  • 從獨立開發到百萬美元 ARR：Kyle 在 About 頁自述 2021 年以獨立開發者身分開始打造 ProjectionLab。官方部落格公布的里程碑顯示：2021 年 5 月獲得第一筆收入（150 美元月經常性收入，來自 Hacker News 發文），2023 年 11 月辭去正職全力投入，2024 年 7 月開始擴編團隊，2025 年 6 月達到 100 萬美元年經常性收入（ARR），全程零外部融資；官方稱產品已協助超過 10 萬個家庭做規劃，Discord 社群超過 8,500 人（We reached $1M ARR with zero funding，2025-06-30）。
  • 小團隊 + 社群驅動：目前團隊包括負責產品與工程的 Kyle、成長與行銷合夥人 Jon Kuipers，以及來自使用者社群的約聘成員；功能優先順序由公開路線圖與使用者回饋決定，更新頻繁（更新日誌，目前為 2026 年 4 月發布的 v4.6.0）。
  • 曾提供自架版本，後聚焦網頁版：2025 年 3 月官方宣布新版本僅發布網頁版（當時 99.4% 使用者已在使用網頁版），既有自架部署可繼續運行，資料可透過 JSON 匯出移轉（官方說明）。
  • 營運主體為 ProjectionLab LLC（官網頁尾，核查於 2026-10-02）。

核心能力

  • 一生的現金流建模：把收入、支出、儲蓄率、帳戶（應稅帳戶、退休帳戶、房產等實物資產、貸款負債）與人生事件（購屋、租金收入、轉為兼職、休假旅行、每隔幾年換車等）建成一個隨時間推演的模型，逐年檢視現金流與淨資產變化；支援以 Sankey 圖直觀呈現每年的錢從哪裡來、到哪裡去（Cash Flow 介紹）。
  • Monte Carlo 模擬與歷史回測：以歷史收益資料回測計畫，或用自訂機率分布執行 Monte Carlo，給出「計畫成功率」；可鑽取任何一次模擬的逐年細節，成功率的分級與呈現方式可自訂（Monte Carlo 介紹）。
  • 稅務估算與分析：按收入類型視覺化有效稅率級距與邊際稅率，支援 Roth conversion、72(t) SEPP 提前提領、Backdoor/Mega Backdoor Roth、ACA 醫保補貼、IRMAA 附加費、Medicare 保費等美國稅務情境的建模（Tax Analytics 介紹）。
  • Optimize 自動稅務策略：設定目標（聯邦稅率級距、IRMAA 門檻、ACA 補貼線或自訂收入上限），系統自動協調 Roth conversion、資本利得收割、提領順序屏蔽（withdrawal shielding）等策略，用熱度圖比較數百種組合對終身稅負、淨資產與淨遺產的影響，一鍵套用勝出方案（Optimize 介紹）。
  • 遺產規劃：估算美國聯邦遺產稅與英國遺產稅，建模 step-up in basis、合格慈善分配（QCD）、捐贈人建議基金（DAF）等，檢視今天的決策如何影響留給繼承人的淨遺產（Estate Planning 介紹）。
  • 國際場景：可切換顯示貨幣，內建加拿大（TFSA/RRSP、CPP）、英國（SIPP、婚姻免稅額等）、澳洲、德國、荷蘭等國家的稅務預設與帳戶類型（官網國際場景說明、加拿大版）。
  • 進度追蹤：定期更新餘額即可產生「進度點」，把真實淨資產曲線疊加在當初的推演上，比較計畫與實際。
  • B 端產品線：面向理財顧問與教練的 Pro 版（客戶管理、顧問工作台、顧問名錄展示），以及面向雇主的財務健康福利方案（Advisors、Employers）。

帳戶資料與連結方式

ProjectionLab 的一個顯著立場是不連結銀行帳戶。幫助中心明確寫道：目前不支援直接連結金融帳戶；直接連結雖在公開路線圖上，但社群對此仍有討論，官方希望先把長期規劃工具本身做好（官方說明，更新於 2026-06-23）。創辦人 2021 年的起源文也把「不做帳戶連結」列為設計標準——除了隱私考量，也是為了避開多因素驗證下同步帳戶的摩擦。

實際使用中有兩種資料維護方式：

  1. 手動輸入與定期更新：在 Current Finances 裡直接編輯各帳戶餘額，每次更新自動產生進度點，用於對比計畫與實際。
  2. 可選的外掛系統：透過第三方外掛從記帳工具同步資料——官方合作夥伴 Lunch Money，以及 YNAB、Monarch Money 的餘額/資料匯入，也可以用開放的 Plugin API 自建自動化。外掛由第三方開發者打造，啟用前需自行評估其條款（外掛說明）。

安全與隱私方面（安全頁，頁面標註更新於 2026-08-12）：傳輸 TLS、靜態 AES-256 加密；基礎設施為 Google Cloud 與 Firebase，每日自動備份；支援 TOTP/SMS 多因素驗證；官方稱安全體系對齊 SOC 2 控制領域（非認證）。官方承諾不出售使用者資料、不要求真實姓名與帳戶號碼；資料可匯出，帳戶與資料可在應用內刪除。支付由 Paddle 處理，卡號不經過 ProjectionLab 系統。

ProjectionLab Monte Carlo 功能頁截圖：成功率 89.47% 的圓環圖與「380 次歷史資料試驗中 89% 存活」的結果說明，下方為淨資產區間推演曲線

上圖為 Monte Carlo 功能頁截圖（2026-10-02）：以歷史收益資料做 380 次試驗，給出 89.47% 的計畫成功率範例，並提示該結果「看起來不錯」。

定價（截至 2026-10-02）

以下價格取自定價頁與帳單 FAQ（核查於 2026-10-02，按頁面顯示的美元價格）：

方案 價格 功能邊界
Basic 免費，無需支付方式 財務推演、規劃、Monte Carlo 模擬、歷史回測、彈性建模
Premium 129 美元/年（僅年付） 增加現金流推演、稅務估算與最佳化、提領策略、Roth conversion、ACA 補貼、What-If 情境、Compare 模式、多計畫、可下載報告、遺產規劃、國際規劃、進階分析等
Pro（顧問/教練） 549 美元/年（年付）或 74.08 美元/月（月付） Premium 全部 + 客戶管理、顧問工作台、10 個客戶席位（額外席位 2 美元/月）、顧問名錄展示

付費方案提供 7 天免費試用，試用在第 7 個日曆日（GMT）轉為付費訂閱。官網首頁特色牆中「Monthly, Annual, or Lifetime pricing」的說法已過時：目前定價頁僅提供上述方案，無終身檔在售。

ProjectionLab 定價頁截圖：Basic 0 美元、Premium 129 美元/年、Pro 549 美元/年三檔並列，Premium 標註 "Most popular"

上圖為定價頁截圖（2026-10-02）：三檔並列，免費檔已包含 Monte Carlo 與歷史回測，Premium 解鎖稅務與現金流進階能力。

適用場景

  • 認真規劃退休或財務獨立（FIRE）的人：想知道依照目前軌跡什麼時候能退休、成功機率多大。
  • 喜歡自己動手的 DIY 理財者：願意輸入資料、調整假設，深入研究稅務與提領策略細節。
  • 身處美加英澳等已支援國家稅制下的長期規劃者：尤其是美國使用者，稅務建模（Roth、ACA、IRMAA 等）最完整。
  • 注重隱私、不願把銀行帳戶交給整合工具的人：手動輸入即可完整使用。
  • 理財顧問與教練：用 Pro 版為客戶建模並展示方案。

局限

  • 只有網頁版：無原生 iOS/Android App，手機端只能以 PWA 形式安裝使用（官方說明，更新於 2026-05-26）。
  • 不能自動同步銀行帳戶：餘額靠手動更新或第三方記帳工具外掛，追求「一次連結、永遠最新」的使用者會覺得繁瑣。
  • 稅務深度以美國為主：國際預設目前涵蓋加拿大、英國、澳洲、德國、荷蘭等有限國家且深度不一（如遺產稅僅支援美國聯邦與英國），其他國家的稅制需要自行近似。
  • 學習曲線：稅率級距、提領順序、Monte Carlo 等概念密集，官方以 Sandbox 範例、影片教學、幫助中心和付費一對一課程降低門檻，但上手仍需要投入時間。
  • Premium 僅年付：沒有月付選項，免費檔又不含稅務估算與現金流推演等核心進階能力，想認真使用基本要按年付費。
  • 輸出是模擬而非建議：官方聲明內容與工具僅供資訊與教育用途，不構成專業財務或投資建議（官網頁尾免責聲明）。
  • 介面僅英文。

同類參考

常見的個人理財工具大多屬於「向後看」的記帳與淨值整合（如 Monarch Money、Copilot Money、Lunch Money、YNAB），回答「錢花去了哪裡」；ProjectionLab 屬於「向前看」的推演規劃，回答「這樣走下去未來會怎樣」。兩類並不互相取代——ProjectionLab 的官方外掛正是從這些記帳工具同步餘額，把它們當作規劃的資料來源。同屬前瞻推演方向的還有各類線上 FIRE/退休計算機，ProjectionLab 的差異在於可互動的視覺化建模、稅務深度與不連結帳戶的立場（依據官網功能頁與幫助中心，未逐一實測比較）。

參考資料