ProjectionLab（projectionlab.com）是一款以网页应用形式提供的财务规划与退休模拟工具。和记账、预算类应用不同，它不关心"钱花在了哪"，而是回答面向未来的问题：按现在的资产、收入与支出计划推演，什么时候能退休、能否实现财务独立、不同选择的长期结果差多少。你录入账户余额、收支计划与人生事件（买房、生子、转兼职、移居等），它据此生成逐年的现金流、税务与净资产推演，并支持 Monte Carlo 模拟与历史数据回测来给出"成功率"（官网、Monte Carlo 介绍，核查于 2026-10-02）。
它的另两个可核实特点：一是不连接银行账户——官方明确表示目前不支持直接连接金融账户，以手动录入为准；二是独立运营——创始人 Kyle Nolan 2021 年业余时间独立开发起步，公司零外部融资，靠订阅收入运营（About、官方博客）。
上图为官网首页截图（2026-10-02）：首屏演示了产品的核心界面——随年龄变化的净资产推演曲线、可拖动的人生里程碑，以及按年拆解的现金流图表。
站点速览
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 网址 | https://projectionlab.com/ （应用本体 app.projectionlab.com） |
| 类型 | 财务规划与退休模拟器（DIY，网页应用） |
| 费用 | Basic 免费；Premium 129 美元/年（仅年付）；面向理财顾问的 Pro 549 美元/年或 74.08 美元/月（定价页，截至 2026-10-02） |
| 注册要求 | Google 或邮箱注册；付费档 7 天免费试用 |
| 平台 | 仅网页版，可作为 PWA 安装到手机主屏；无原生移动 App |
| 界面语言 | 英文 |
| 上线时间 | 2021 年（创始人独立开发起步） |
站点背景
- 为自己造的规划工具：创始人 Kyle Nolan 在 2021 年（临近 30 岁、疫情期间）受财务独立（FIRE）书籍与播客影响，想直观推演自己的长期财务轨迹；先用电子表格，公式失控后转而开发 Web 应用。他定下的设计标准包括：不做账户连接、让"做实验"变有趣、模型与结果可视化联动、每一年都能钻取明细（起源博文，2021-08-08）。
- 独立开发到百万美元 ARR：Kyle 在 About 页自述 2021 年以独立开发者身份开始构建 ProjectionLab。官方博客公布的里程碑显示：2021 年 5 月第一笔收入（150 美元月经常性收入，来自 Hacker News 发帖），2023 年 11 月辞去正职全职投入，2024 年 7 月开始扩充团队，2025 年 6 月达到 100 万美元年经常性收入（ARR），全程零外部融资；官方称产品已帮助超过 10 万个家庭做规划，Discord 社区超过 8,500 人（We reached $1M ARR with zero funding，2025-06-30）。
- 小团队 + 社区驱动：目前团队包括负责产品与工程的 Kyle、增长与市场合伙人 Jon Kuipers，以及来自用户社区的合同制成员；功能优先级由公开路线图和用户反馈驱动，更新频繁（更新日志，当前为 2026 年 4 月发布的 v4.6.0）。
- 曾提供自托管版，后聚焦网页版：2025 年 3 月官方宣布新版本只发布网页版（彼时 99.4% 用户已在使用网页版），既有自托管部署可继续运行，数据可通过 JSON 导出迁移（官方说明）。
- 运营主体为 ProjectionLab LLC（官网页脚，核查于 2026-10-02）。
核心能力
- 一生的现金流建模：把收入、支出、储蓄率、账户（应税账户、退休账户、房产等实物资产、贷款负债）和人生事件（买房、租金收入、转兼职、休假旅行、每隔几年换车等）建成一个随时间推演的模型，逐年查看现金流与净资产变化；支持 Sankey 图直观呈现每年的钱从哪里来、到哪里去（Cash Flow 介绍）。
- Monte Carlo 模拟与历史回测：用历史收益数据回测计划，或用自定义概率分布跑 Monte Carlo，给出"计划成功率"；可以钻取任意一次模拟的逐年细节，成功率的分档与呈现方式可自定义（Monte Carlo 介绍）。
- 税务估算与分析：按收入类型可视化有效税率档与边际税率，支持 Roth conversion、72(t) SEPP 提前提取、Backdoor/Mega Backdoor Roth、ACA 医保补贴、IRMAA 附加费、Medicare 保费等美国税务情境的建模（Tax Analytics 介绍）。
- Optimize 自动税务策略：设定目标（联邦税档、IRMAA 悬崖、ACA 补贴线或自定义收入上限），系统自动协调 Roth conversion、资本利得收割、提取顺序屏蔽（withdrawal shielding）等策略，用热力图比较数百种组合对终身税负、净资产与净遗产的影响，一键应用胜出方案（Optimize 介绍）。
- 遗产规划：估算美国联邦遗产税与英国遗产税，建模 step-up in basis、合格慈善分配（QCD）、捐赠人建议基金（DAF）等，看今天的决策如何影响留给继承人的净遗产（Estate Planning 介绍）。
- 国际场景：可切换显示货币，内置加拿大（TFSA/RRSP、CPP）、英国（SIPP、婚姻免税额等）、澳大利亚、德国、荷兰等国家的税务预设与账户类型（官网国际场景说明、加拿大版）。
- 进度追踪：定期更新余额即可生成"进度点"，把真实净资产曲线叠加在当初的推演上，比较计划与实际。
- B 端产品线：面向理财顾问与教练的 Pro 版（客户管理、顾问工作台、顾问名录展示），以及面向雇主的财务健康福利方案（Advisors、Employers）。
账户数据与连接方式
ProjectionLab 的一个显著立场是不连接银行账户。帮助中心明确写道：目前不支持直接连接金融账户；直接连接虽在公开路线图上，但社区对此仍有讨论，官方希望先把长期规划工具本身做好（官方说明，更新于 2026-06-23）。创始人 2021 年的起源文也把"不做账户连接"列为设计标准——除了隐私考虑，也是为了避开多因素认证下同步账户的摩擦。
实际使用中有两种数据维护方式：
- 手动录入与定期更新：在 Current Finances 里直接编辑各账户余额，每次更新自动生成进度点，用于对比计划与实际。
- 可选的插件系统：通过第三方插件从记账工具同步数据——官方合作伙伴 Lunch Money，以及 YNAB、Monarch Money 的余额/数据导入，也可以用开放的 Plugin API 自建自动化。插件由第三方开发者构建，启用前需自行评估其条款（插件说明）。
安全与隐私方面（安全页，页面标注更新于 2026-08-12）：传输 TLS、静态 AES-256 加密；基础设施为 Google Cloud 与 Firebase，每日自动备份；支持 TOTP/SMS 多因素认证；官方称安全体系对齐 SOC 2 控制域（非认证）。官方承诺不出售用户数据、不要求真实姓名与账户号码；数据可导出，账户与数据可在应用内删除。支付由 Paddle 处理，卡号不经过 ProjectionLab 系统。
上图为 Monte Carlo 功能页截图（2026-10-02）：以历史收益数据做 380 次试验，给出 89.47% 的计划成功率示例，并提示该结果"看起来不错"。
定价（截至 2026-10-02）
以下价格取自定价页与账单 FAQ（核查于 2026-10-02，按页面显示的美元价格）：
| 档位 | 价格 | 功能边界 |
|---|---|---|
| Basic | 免费，无需支付方式 | 财务推演、规划、Monte Carlo 模拟、历史回测、灵活建模 |
| Premium | 129 美元/年（仅年付） | 增加现金流推演、税务估算与优化、提取策略、Roth conversion、ACA 补贴、What-If 情景、Compare 模式、多计划、可下载报告、遗产规划、国际规划、高级分析等 |
| Pro（顾问/教练） | 549 美元/年（年付）或 74.08 美元/月（月付） | Premium 全部 + 客户管理、顾问工作台、10 个客户席位（额外席位 2 美元/月）、顾问名录展示 |
付费档提供 7 天免费试用，试用在第 7 个日历日（GMT）转为付费订阅。官网首页特性墙中"Monthly, Annual, or Lifetime pricing"的说法已过时：当前定价页只提供上述档位，无终身档在售。
上图为定价页截图（2026-10-02）：三档并列，免费档已包含 Monte Carlo 与历史回测，Premium 解锁税务与现金流高级能力。
适用场景
- 认真规划退休或财务独立（FIRE）的人：想知道按当前轨迹什么时候能退休、成功概率多大。
- 喜欢自己动手的 DIY 理财者：愿意录入数据、调整假设，深入税务与提取策略细节。
- 在美加英澳等已支持国家税务制度下的长期规划者：尤其是美国用户，税务建模（Roth、ACA、IRMAA 等）最完整。
- 注重隐私、不愿把银行账户交给聚合工具的人：手动录入即可完整使用。
- 理财顾问与教练：用 Pro 版为客户建模并展示方案。
局限
- 只有网页版：无原生 iOS/Android App，手机端只能以 PWA 形式安装使用（官方说明，更新于 2026-05-26）。
- 不能自动同步银行账户：余额靠手动更新或第三方记账工具插件，追求"一次连接、永远最新"的用户会觉得繁琐。
- 税务深度以美国为主：国际预设目前覆盖加拿大、英国、澳大利亚、德国、荷兰等有限国家且深度不一（如遗产税仅支持美国联邦与英国），其他国家的税制需要自行近似。
- 学习曲线：税档、提取顺序、Monte Carlo 等概念密集，官方以 Sandbox 示例、视频教程、帮助中心和付费 1 对 1 课程降低门槛，但上手仍需要投入时间。
- Premium 仅年付：没有月付选项，免费档又不含税务估算与现金流推演等核心高级能力，想认真用基本要按年付费。
- 输出是模拟而非建议：官方声明内容与工具仅供信息和教育用途，不构成专业财务或投资建议（官网页脚免责声明）。
- 界面仅英文。
同类参考
常见的个人理财工具大多属于"向后看"的记账与净值聚合（如 Monarch Money、Copilot Money、Lunch Money、YNAB），回答"钱花在了哪里"；ProjectionLab 属于"向前看"的推演规划，回答"这样下去未来会怎样"。两类并不互相替代——ProjectionLab 的官方插件正是从这些记账工具同步余额，把它们当作规划的数据源。同属前瞻推演方向的还有各类在线 FIRE/退休计算器，ProjectionLab 的差异在于可交互的可视化建模、税务深度与不连接账户的立场（依据官网功能页与帮助中心，未逐一实测比较）。
参考资料
- ProjectionLab 官网、About、定价页、安全页（核查于 2026-10-02）
- Why I Built Another Financial Planning Tool（2021-08-08）、We reached $1M ARR with zero funding（2025-06-30）、Important Update on Self-Hosting（2025-03-06）
- 帮助中心：账户连接与插件、账单 FAQ、移动支持、如何开始
- 功能页：Monte Carlo、Cash Flow、Tax Analytics、Optimize、Estate Planning、更新日志
